L’acquisition d’un nouveau véhicule, neuf ou d’occasion, représente un budget conséquent qu’il faut pouvoir assumer dans des finances quotidiennes déjà encadrées.
Le crédit auto peut alors être souscrit pour aider à un financement lissé, pour un budget mensuel mieux maîtrisé. Comment profiter d’une offre de crédit auto compétitive ? En utilisant un comparateur en ligne. Voici nos conseils.
Les caractéristiques du crédit auto
Le crédit auto est un prêt affecté, contracté pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. Il peut être remboursé sur une période prédéfinie, allant de 3 à 84 mois au maximum, soit 7 ans. Certains organismes limitent la durée du prêt à 60 ou 72 mois. Le crédit auto peut être accordé jusqu’à 75 000 €. Il s’inscrit donc dans les mêmes fourchettes que tout prêt affecté, soit le même montant que le crédit travaux par exemple. Toutefois, en moyenne, les prêts auto avoisinent les 13 à 15 000 €. Quoi qu’il en soit, le montant emprunté devra être égal ou inférieur au prix d’achat de la voiture, mais jamais supérieur.
Notons enfin qu’un particulier peut émettre une demande de crédit auto auprès de deux types d’organismes :
- Les établissements bancaires, qui regroupent les banques coopératives (Crédit Agricole, Caisse d’Epargne, Banque Populaire (fusionnées en BPCE), Crédit mutuel, etc.), les banques commerciales (BNP Paribas, Société Générale, LCL, HSBC, etc.), et les banques publiques (Banque Postale, Caisse des Dépôts, Crédits Municipaux);
- Les organismes de crédits à la consommation : Cetelem, Cofidis, Cofinoga, Franfinance, Younited Credit, Sofinco, etc. Ils sont désormais largement connus et reconnus.
Comment profiter du taux appliqué au crédit auto ?
Le fait d’être affecté, donc accordé à la condition sine qua none d’acquérir un véhicule, lui permet de profiter d’un taux plus avantageux que celui fixé sur un crédit non affecté, où la destination des fonds dépendrait du seul bon vouloir de l’emprunteur. Il reste toutefois possible d’intégrer des frais annexes, comme ceux de la carte grise, ou encore des accessoires non mentionnés sur la facture, dans la limite d’un pourcentage du prix d’achat du véhicule. De fait, l’emprunteur disposera d’un délai d’1 an à compter de la délivrance des fonds pour apporter la preuve d’acquisition du véhicule au tarif indiqué, par la présentation d’une facture ou d’un bon de commande si l’achat se fait auprès d’un professionnel, ou la présentation du Cerfa de cession administrative du véhicule cosigné par le vendeur et l’acheteur si l’achat se fait auprès d’un particulier. A défaut de présentation, après 1 an, le taux du crédit sera modifié pour correspondre à celui d’un prêt non affecté.
Crédit auto souscrit : existe-t-il un délai de rétractation ?
La réglementation du crédit auto protège les droits du consommateur. Aussi, deux délais légaux obligatoires sont à dissocier : le délai de rétractation, et le délai de réflexion :
- Le délai de réflexion court durant 7 jours. Il s’agit du délai durant lequel l’organisme financier prêteur étudie la demande et les justificatifs de situation reçus par le demandeur, pour en confirmer ou infirmer la viabilité. S’il estime que la situation de l’emprunteur permet de satisfaire sa demande, alors il débloquera les fonds sous ce délai minimum, soit sous 7 jours ou plus;
- Le délai de rétractation vaut pour l’emprunteur. Il lui laisse la possibilité de revenir sur son engagement, même s’il a déjà dû signer l’offre de prêt. Durant ce délai de 14 jours calendaires, l’emprunteur peut changer d’avis, et préférer annuler son engagement, donc ne pas souscrire le crédit demandé.
Comparatif 2024 des meilleurs crédits auto
Proposons ici un top 3 des meilleurs crédits auto proposés en 2024. Pour les classer, partons d’une simulation identique : un crédit auto de 10 000 € à rembourser sur 5 ans (60 mois) :
- Le crédit auto proposé par la MACIF : Le TAEG est de 4,09 % pour une mensualité de 187,24 €, hors assurance facultative. Le crédit auto peut être souscrit pour un montant allant de 1 500 à 300 000 € sur 84 mois. Précisons que le crédit auto Macif regroupe tout type de véhicule. A tout moment, l’emprunteur peut demander la suspension momentanée des prélèvements, ou effectuer un règlement anticipé d’au moins 3 échéances sans entraîner de frais de gestion supplémentaires. Egalement, puisqu’elle mutualise les risques, le fonds mutualisé permet à l’emprunteur qui s’acquitte de la totalité de son remboursement sans incident, de récupérer 2 % de son crédit, hors intérêts.
- Le crédit auto proposé par AXA : Le TAEG est de 5,23 % pour une mensualité de 189,21 €, hors assurance facultative. Le financement du véhicule peut s’obtenir sans apport personnel, et n’est soumis à aucun frais de dossier. Les dates de prélèvements mensuels sont choisies par l’emprunteur, qui peut également choisir de reporter jusqu’à 2 mensualités par an sans frais. Son montant peut aller de 5 000 à 120 000 € pour les véhicules neufs et d’occasion de moins de 7 ans. La durée de remboursement sera de 12 à 84 mois, toujours pour le même type de véhicules.
- Le crédit auto proposé par le CREDIT AGRICOLE : Le TAEG est de 5,54 % pour une mensualité de 191,42 €, hors assurance facultative. Il s’agit d’un prêt amortissable pouvant aller de 1 500 à 50 000 €, à taux fixe, remboursable sur 12 à 84 mois. Le Crédit Agricole exclut de son offre les véhicules de plus de 3,5 tonnes, les 2 roues, les remorques, les caravanes, les campings cars, et les voitures sans permis. Les mensualités sont flexibles à la hausse ou à la baisse, une pause de mensualité est envisageable une fois par an sans frais, le remboursement anticipé est possible sans frais.
Ces offres sont largement compétitives en rapport à la concurrence. Toutefois, évidemment, le taux ne peut pas être étudié seul, en faisant abstraction de l’ensemble des autres paramètres qui participent tout autant au classement de compétitivité des offres.
Les éléments qui impactent la compétitivité d’une offre de crédit auto
La compétitivité d’une offre s’établira généralement selon le taux appliqué, mais ce taux dépendra lui-même d’autres facteurs qui pourront le faire évoluer, dont notamment les suivants :
- Le profil de l’emprunteur : Pour tout prêt, l’organisme créancier estimera un risque pris selon la stabilité professionnelle du demandeur, selon sa capacité d’emprunt, son taux d’endettement, son patrimoine, les garanties qu’il peut apporter, etc. L’âge de l’emprunteur entrera également en ligne de compte, notamment s’il demande un montant de crédit élevé et qu’il approche de l’âge de la retraite, ou qu’il l’a dépassé;
- La durée du prêt : Un crédit auto s’étale classiquement sur 3 à 5 années, mais la durée peut être supérieure selon le montant emprunté. Plus la durée sera élevée, plus le taux le sera également;
- La souscription d’une assurance ou non : Sur un prêt auto, elle n’est pas nécessairement obligatoire, bien que l’organisme prêteur puisse l’imposer selon la situation de l’emprunteur et le montant du crédit. Si une assurance de prêt est souscrite, mieux vaudra alors étudier le TAEG (Taux annuel effectif global) qui intègrera la totalité des frais occasionnés, dont le coût de l’assurance et des intérêts bancaires;
- Les frais de dossier : Ils représentent généralement entre 0,4 et 1 % du montant total du prêt;
- Les conditions de remboursement : Certaines offres n’appliquent pas de frais en cas de remboursement anticipé, d’autres permettent une ou deux pauses de mensualité par an sans frais, etc. Ces conditions « sans frais » peuvent toutefois venir impacter le taux appliqué. C’est un élément à étudier.
Comment profiter d’un crédit auto compétitif ?
Pour profiter du meilleur taux, il faudra présenter une situation financière stable et sereine. Il s’agira idéalement d’être en CDI depuis plusieurs années, de présenter des revenus suffisants, une capacité d’épargne idéalement, un âge pas trop avancé pour que le créancier ne craigne pas l’entrée en retraite et le décalage entre le salaire et la pension de retraite, etc. Il sera bon d’envisager les 4 solutions suivantes :
- Intégrer un apport personnel : Lorsque l’emprunteur dispose d’une petite épargne, et bien qu’il soit toujours conseillé d’en conserver une partie pour faire face aux aléas, il sera toutefois recommandé d’en investir une partie pour participer au financement du véhicule. Cela permet d’abaisser le montant à emprunter, donc le montant des mensualités. C’est également la preuve de la capacité à assumer le saut de charge que représenteront les nouvelles mensualités du crédit;
- Emprunter à deux, plutôt que seul : Le risque est alors mutualisé, ce qui rassure largement la banque, et peut permettre à la simulation de valider le financement;
- Rembourser ses crédits en cours, ou opter pour le rachat de crédit, pour abaisser ses mensualités. Le reste à vivre devra être suffisant, et le taux d’endettement maximal autorisé de 35 % ne devra pas être dépassé;
- Solliciter l’aide de professionnels : Le courtier a pour mission de faire contracter à son client l’offre correspondant parfaitement à son besoin, dans le respect de son budget maximal, autrement dit au meilleur rapport qualité/prix. Il dispose d’un réseau d’organismes prêteurs et d’assureurs suffisamment large et diversifié pour satisfaire son client. Dans le cas d’un refus de prêt, parce que le dossier de demande de prêt présente des risques jugés trop élevés, seul le courtier expert sera en mesure de faire jouer la concurrence pour décrocher une offre de crédit.
Ajoutons enfin que si le crédit auto est souscrit pour financer l’achat d’un véhicule électrique, l’emprunteur pourra déjà intégrer les subventions auxquelles il se rend alors éligible dans le cadre de la transition énergétique. Il pourra ainsi bénéficier de la prime à la conversion, du bonus écologique, d’un micro-crédit garanti par l’Etat à hauteur de 50 %, d’une surprime ZFE (Zone à Faibles Emissions), ou encore de primes locales décernées par certaines collectivités ou établissements publics. Le montant demandé du crédit auto pourra ainsi tenir compte de ces subventions non négligeables, dont le cumul peut atteindre plusieurs milliers d’euros. Si le montant emprunté diminue, le taux devrait également être moins élevé.
Comparateur de crédits auto : en quoi est-il indispensable ?
Le comparateur en ligne demandera d’abord à ce que l’emprunteur renseigne des éléments propres à son besoin de financement, comme le montant demandé, la durée de remboursement souhaitée ou la mensualité souhaitée. Plusieurs offres seront ensuite présentées, chacune présentant un taux d’intérêt, avec et sans assurance facultative. Le comparateur mettra également en exergue certains éléments saillants des offres, pour faciliter la comparaison.
Aussi, le comparateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, simplement pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre par exemple. Il donnera une première indication quant à la viabilité du projet, au regard de l’emprunteur qui connaît ses propres capacités financières. Sans parler encore d’accord de financement, le comparateur en ligne va permettre de disposer d’une idée fiable des mensualités que l’emprunteur devra assumer. Il se peut que le projet soit « tué dans l’œuf », soit dit encore, que la demande de financement n’aboutisse pas à une proposition à la hauteur des attentes de l’emprunteur, ce qui peut venir remettre en question le projet, notamment dans le cas d’une demande de financement importante. L’emprunteur pourra ainsi évaluer une offre au regard des conditions de remboursement anticipé, des conditions d’assurance et des exclusions de garantie, ou encore de report de mensualités selon certaines conditions par exemple, pour en évaluer la compétitivité.
Précisons enfin que les services d’un comparateur en ligne sont 100 % gratuits, accessibles depuis tout point d’accès Internet, rapides et fiables, et surtout, ils n’imposent aucune forme d’engagement, ni financier, ni contractuel.