Quand les finances ne permettent pas d’assumer tout ou partie du budget nécessaire à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, la souscription d’un crédit auto est souvent nécessaire.
Voici comment profiter d’un crédit auto au meilleur taux grâce aux offres en ligne.
Le recours au crédit auto : quelques éléments de contexte
L’inflation observée depuis l’été 2021 fait évidemment craindre une dégradation de la situation financière des ménages, liée à la baisse du pouvoir d’achat. Pourtant, étonnamment, la précarité financière ne connaît pas d’augmentation à la hauteur de l’inflation. Comment est-ce possible ? D’abord parce que les ménages consomment autrement, et mieux. Ils font davantage attention à deux postes de consommation largement impactant du budget mensuel : les dépenses de carburant, et celles de l’énergie. Egalement, l’épargne des ménages augmente. Cela traduit un comportement de prévoyance, davantage marqué qu’auparavant.
Pourquoi ces explications ? Pour en arriver également à l’augmentation des petits crédits à la consommation. Les ménages optent davantage pour le crédit, même s’ils disposent d’une épargne, dans l’idée de mensualiser l’ensemble des dépenses, pour mieux anticiper les aléas, et conserver l’épargne en cas de coup dur. C’est un nouveau comportement de consommation. Le crédit auto est donc bien plus plébiscité, bien qu’il ait lui aussi subi l’inflation, avec une augmentation significative des taux pratiqués.
Quelles sont les particularités du crédit auto ?
Le crédit auto fait partie de la catégorie des prêts affectés, contracté pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. Son montant est plafonné à 75 000 €, mais la somme accordée devra être égale ou inférieure au prix d’achat du véhicule. Pour y prétendre aux conditions contractuelles, il faudra justifier de l’achat du véhicule en présentant à l’organisme prêteur une facture ou un devis. A défaut, après 1 an, le taux du crédit sera modifié pour correspondre à celui d’un prêt non affecté. Le prêt auto peut être remboursé sur une période prédéfinie, allant de 3 à 84 mois au maximum, soit 7 ans. Certains organismes limitent la durée du prêt à 60 ou 72 mois.
L’assurance est-elle obligatoire pour un crédit auto ?
Sur tout type de crédit, une assurance est toujours proposée, mais aucune n’est jamais obligatoire. Pour le crédit immobilier, l’organisme créancier imposera toutefois généralement sa souscription, en y conditionnant le déblocage des fonds. Sur un crédit auto, l’assurance reste facultative, selon le seul choix de l’emprunteur. Est-ce que « facultative » renvoie à une notion d’inutilité ? Evidemment, non. En effet, l’assurance de prêt auto garantit le remboursement du crédit en cas de décès, de perte partielle ou totale et irréversible d’autonomie, de d’incapacité ou d’invalidité permanente ou temporaire, et enfin en cas de perte d’emploi. Elle protège également l’entourage. En cas de décès, les dettes contractées restent dues, et sont alors transmises aux héritiers. Les assurances des crédits remboursent ainsi les créances non encore honorées, ce qui dédouanent les héritiers de la charge financière lors de la succession.
Evidemment, souscrire une assurance de prêt n’est pas sans conséquence sur le montant du crédit. Elle va venir augmenter le TAEG (taux annuel affectif global) qui intègre l’ensemble des frais liés au crédit, dont l’assurance. L’emprunteur peut faire le choix de souscrire l’assurance de groupe proposée par l’organisme créancier, ou bien souscrire un contrat d’assurance indépendant au prêt, pour profiter d’un contrat sur mesure. On parle alors de délégation d’assurance.
Crédit auto ou crédit perso : comment choisir ?
Face aux contraintes réglementaires qu’impose la souscription d’un crédit auto, il peut-être tentant de préférer souscrire un crédit non affecté, qui pourra parfaitement financer l’achat du véhicule, et éventuellement d’autres besoins. Alors pourquoi préférer le crédit auto affecté, à un crédit non affecté ? Voici 5 arguments qui finiront de faire taire les dernières hésitations :
- Parce que les organismes prêteurs lui affectent un taux moins élevé que sur un prêt non affecté;
- Parce que les banques sont rassurées lorsqu’elles connaissent la destination des sommes prêtées, ce qui les rend plus enclines à accorder les prêts;
- Parce qu’en cas de financement non trouvé, le contrat de vente du véhicule est déclaré nul et non avenu, alors que le contrat de vente reste valide si la preuve d’un refus de financement d’un crédit auto n’est pas apportée;
- Parce qu’à l’inverse, en cas d’annulation de la vente, le crédit auto s’annule automatiquement, alors que le prêt personnel est maintenu et doit être remboursé;
- Parce que si le véhicule n’est pas livré (retard pour diverses raisons), aucun remboursement ne débute, contrairement au crédit non affecté dont les mensualités débuteront dès la mise à disposition des fonds.
Crédit auto : quelles sont les offres en ligne au meilleur taux ?
Pour déterminer un classement des meilleures offres en ligne, partons d’une simulation identique : un crédit auto de 10 000 € à rembourser sur 5 ans (60 mois). Voici les offres en ligne présentant les meilleurs taux en 2023, hors assurance facultative :
N° 1 : Le crédit auto de la MACIF fait profiter d’un taux compétitif de 4,09 % pour une mensualité de 187,24 €;
N° 2 : Le crédit auto d’AXA fait profiter d’un taux de 5,23 % pour une mensualité de 189,21 €;
N° 3 : Le crédit auto du CREDIT AGRICOLE fait profiter d’un taux de 5,54 % pour une mensualité de 191,42 €;
N° 4 : Le crédit auto de BOURSORAMA fait profiter d’un taux de 5,75 % pour une mensualité de 192,15 €;
N° 5 : Le crédit auto de FRANFINANCE fait profiter d’un taux de 6,05 % pour une mensualité de 192,81 €;
N° 6 : Le crédit auto de COFIDIS fait profiter d’un taux de 6,26 % pour une mensualité de 193,75 €.
Comment est évalué le taux d’une offre de crédit auto ?
Si un taux moyen peut être annoncé par les organismes créanciers, le profil de l’emprunteur sera le premier élément significatif qui impactera le taux appliqué au prêt auto. Pour tout prêt, l’organisme créancier estimera un risque pris selon la stabilité professionnelle du demandeur, selon sa capacité d’emprunt, son taux d’endettement, son patrimoine, les garanties qu’il peut apporter, etc. L’âge de l’emprunteur entrera également en ligne de compte, notamment s’il demande un montant de crédit élevé et qu’il approche de l’âge de la retraite, ou qu’il l’a dépassé. En premier lieu donc, l’emprunteur devra veiller à montrer patte blanche au créancier.
Un autre élément important qui déterminera le taux appliqué au crédit auto sera l’âge du véhicule. En effet, les banques déterminent des taux différents selon l’âge de la voiture : plus il est élevé, plus le taux le sera également. Généralement, elles ne font toutefois pas de différence entre un véhicule parfaitement neuf et un véhicule de seconde main de moins de deux ans. Au-delà, en revanche, le taux augmente de manière significative. Pour donner un ordre d’idée, si vous poussez le curseur à plus de 5 ans, vous arrivez à un taux qui peut équivaloir jusqu’à trois fois celui d’une voiture neuve.
Mais alors pourquoi cette différence ? Parce que le véhicule neuf est plus onéreux, donc attire des profils d’emprunteurs aux finances plus aisées, ce qui abaisse logiquement le risque de non honorabilité des échéances de prêt, au moins du point de vue du créancier. Certains concessionnaires proposent même des crédits à taux zéro pour l’achat d’un véhicule neuf. Mais attention, le taux n’est parfois qu’un tour de passe-passe pour masquer des conditions de prêt moins favorables.
Ajoutons ensuite les éléments classiques qui impactent tout crédit : le montant emprunté, la durée de remboursement, la souscription d’une assurance si on calcule le TAEG, les conditions de remboursement.
Attention à ne pas focaliser uniquement sur le taux
Il est difficile de citer un taux sur lequel se baser pour estimer la compétitivité d’une offre de prêt. Et ce tout simplement parce que le taux ne sera jamais identique d’un crédit auto à l’autre, tant il dépend de paramètres propres à la demande et à la situation financière de l’emprunteur. Par exemple, un emprunteur pourra décrocher un taux à moins de 1 % sur une demande d’emprunt de 15 000 € sur 12 mois pour l’achat d’un véhicule neuf. Mais ce taux pourra grimper à 4 ou 5 % si cette même demande s’étale sur 60 mois. La comparaison doit donc se faire à situation parfaitement similaire, et certains éléments seront à étudier en parallèle les uns des autres, dont le taux, évidemment, mais aussi :
- Le montant total de l’emprunt : Plus le montant à rembourser est élevé, plus le créancier estime prendre un risque de non-honorabilité des échéances, ce qui fera augmenter le taux d’intérêt appliqué;
- La durée de l’emprunt : Un crédit auto s’étale classiquement sur 3 à 5 années, mais la durée peut être supérieure selon le montant emprunté. Plus la durée sera élevée, plus le taux le sera également;
- Les frais de dossier : Ils représentent généralement entre 0,4 et 1 % du montant total du prêt;
- Les conditions annexes, que l’on pourrait aussi appeler de manière plus triviale « les petites lignes ». Il s’agit là des conditions de remboursement anticipé, moyennant des frais supplémentaires ou non, ou encore de la possibilité de report de mensualité en cas de coup dur temporaire;
- L’assurance du prêt: Facultative, elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) après une franchise de 90 jours, et l’invalidité permanente.
Plutôt que le meilleur taux, il convient plutôt de rechercher le meilleur rapport qualité / prix selon son profil et ses attentes.
Au-delà du taux du crédit auto, parlons de la capacité d’emprunt
Vouloir souscrire un crédit auto au meilleur taux est évidemment bien légitime. D’ailleurs, pour ce faire, nous pouvons vous donner immédiatement le tuyau : il faut rembourser rapidement, donc s’engager sur de grosses mensualités pour une durée courte de crédit. Oui mais voilà, les finances coincent, et c’est bien normal. Ajoutons donc un nouvel élément à cette recherche du meilleur taux : la capacité d’emprunt, que l’on pourra traduire également par la limite du taux maximal d’endettement.
En effet, les emprunteurs ne peuvent pas dépasser un taux maximal d’endettement de 35 %. En d’autres termes, la somme des crédits et dettes cumulés ne peuvent pas représenter plus de 35 % de la somme des revenus perçus. Dans certains rares cas, lorsque les revenus sont très élevés, ce taux peut être dépassé, le reste à vivre étant malgré tout largement suffisant pour assumer les dépenses quotidiennes.
La simulation de crédit auto effectuée en ligne devra donc tenir compte de cette capacité d’emprunt, ce qui étalera bien souvent les mensualités dans la durée, abaissera alors le montant des mensualités, et augmentera donc par conséquent le taux d’intérêt appliqué au prêt auto.
Comparer les offres en ligne de crédit auto au meilleur taux
Aujourd’hui, tous les organismes prêteurs, quels qu’ils soient, sont présents sur Internet, ce qui permet aux comparateurs en ligne d’être parfaitement objectifs et transparents sur leurs recherches et analyses. Ils ont évidemment le vent en poupe dans une société ultra connectée, où le temps libre est devenu une denrée plutôt rare. Leurs avantages sont nombreux :
- Un service 100 % gratuit,
- Aucune forme d’engagement tant qu’il ne s’agit que de simulations comparatives,
- Un gain de temps et d’énergie indéniable et précieux,
- Une impartialité dans sa recherche : aucun parti pris pour le comparateur,
- Une offre personnalisée, selon les critères renseignés.
Mieux même, la souscription en ligne est possible directement suite à cette démarche. L’organisme prêteur dont vous aurez retenu l’offre vous donnera un accord de principe, qui sera réservé à la transmission de l’ensemble des documents nécessaires attestant de la véracité des éléments complétés lors de la simulation. Vous pourrez ensuite signer électroniquement votre contrat. A défaut, l’accord de principe sera rendu caduc.