Le renouvellement du véhicule fait partie des dépenses classiques à engager. Selon les besoins et le budget disponible, il se peut que l’autofinancement soit rendu impossible.
Le crédit auto est une solution adaptée pour satisfaire ce besoin, tout en respectant sa capacité de financement. Il peut être souscrit 100 % en ligne, et obtenir une réponse de principe immédiate, pour confirmer ou non la faisabilité du projet, et ainsi enchaîner sur la consultation des annonces en correspondance avec le budget alloué. Voici comment fonctionne ce type de crédit en ligne.
Le crédit auto présenté en quelques lignes
Le crédit auto est un prêt affecté, contracté pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. Son montant est plafonné à 75 000 €, mais la somme accordée devra être égale ou inférieure au prix d’achat du véhicule. Pour y prétendre aux conditions contractuelles, il faudra justifier de l’achat du véhicule en présentant à l’organisme prêteur une facture ou un devis. A défaut, après 1 an, le taux du crédit sera modifié pour correspondre à celui d’un prêt non affecté. Le prêt auto peut être remboursé sur une période prédéfinie, allant de 3 à 84 mois au maximum, soit 7 ans. Certains organismes limitent la durée du prêt à 60 ou 72 mois.
Il est préférable à un simple crédit personnel ou non affecté. Pourquoi ?
- Parce qu’en cas d’annulation de la vente, il s’annule automatiquement, alors que le prêt personnel est maintenu et doit être remboursé;
- Parce qu’en cas de financement non trouvé, le contrat de vente du véhicule est déclaré nul et non avenu, alors que le contrat de vente reste valide si la preuve d’un refus de financement d’un crédit auto n’est pas apportée;
- Parce que si le véhicule n’est pas livré (retard pour diverses raisons), aucun remboursement ne débute, contrairement au crédit non affecté dont les mensualités débuteront dès la mise à disposition des fonds;
- Parce que les organismes prêteurs lui affectent un taux moins élevé que sur un prêt non affecté;
- Parce que les banques sont rassurées lorsqu’elles connaissent la destination des sommes prêtées, ce qui les rend plus enclines à accorder les prêts.
Quel est l’avantage du crédit en ligne ?
La dématérialisation s’intensifie dans tous les secteurs. Désormais, les e-démarches font partie du quotidien de toute personne lambda, et ont été largement acceptées, bien qu’elles ne puissent pas toujours remplacer un contact physique. Le crédit auto peut également être souscrit en ligne, auprès d’un organisme bancaire ou d’un organisme de crédit.
Evidemment, il présente l’avantage de l’immédiateté, donc le gain de temps. Les rendez-vous physiques deviennent téléphoniques, les simulations par le conseiller bancaire deviennent des simulations automatiques en ligne, les photocopies des documents associés aux frais d’envois postaux sont remplacés par les photos ou scans numériques. Les démarches peuvent se faire depuis chez soi à 100 %.
Crédit auto en ligne avec réponse immédiate : quelle est sa particularité ?
Le crédit auto souscrit en ligne peut parfois promettre une réponse immédiate. Si l’offre est alléchante, il convient toutefois d’en préciser les termes et les conditions. D’abord, précisons bien que la réponse immédiate concerne l’accord ou le refus de financement. Nous souhaitons pointer là le fait qu’il ne s’agisse pas du déblocage immédiat des fonds. Voici présentée de façon simplifiée la procédure de demande de crédit en ligne avec réponse immédiate :
- Le demandeur remplit un formulaire de simulation de crédit auto auprès de l’organisme créancier de son choix. Il saisit notamment le montant souhaité, la durée du prêt envisagée, ce qui lui donnera un montant de mensualités, un taux global présenté avec et sans assurance facultative, ainsi que le montant global du crédit, intérêts et assurance inclus;
- Une fois que l’offre correspond et satisfait son besoin, le demandeur peut formuler sa demande de crédit en confirmant la simulation obtenue. Il devra alors détailler son identité, et éventuellement celle du co-emprunteur, leurs revenus, les mensualités de leurs crédits en cours, leur âge, leur métier et leur ancienneté professionnelle, etc.;
- C’est alors qu’après quelques minutes, un accord de principe ou un refus va être transmis au demandeur. C’est ce que l’on nommera le crédit auto en ligne avec réponse immédiate. Mais la procédure ne s’arrête pas là;
- Une offre de prêt auto va être transmise à l’emprunteur. Elle reprendra l’ensemble des éléments prérenseignés. L’emprunteur ou les co-emprunteurs devront alors la signer électroniquement, et transmettre les documents attestant des éléments prérenseignés (derniers bulletins de salaire, RIB pour prélèvements mensuels, pièces d’identité, justificatif de domicile, spécimen de signature, bon de commande du véhicule ou facture);
- Dans un délai de 48 à 72 heures, l’accord officiel de financement sera transmis au demandeur. Il signifie que le comité de crédits de l’organisme a vérifié et validé la demande de prêt auto;
- S’ensuivra une période de 7 jours minimum avant que les fonds soient effectivement versés sur le compte de l’emprunteur.
Vous l’aurez donc compris, sans être mensongère, la promesse d’une réponse immédiate reste bien attachée à la condition impérieuse du contrôle de la véracité des éléments avancés, justifiée par les documents transmis en ligne.
Crédit auto en ligne : quelle est la valeur de la réponse immédiate ?
La réponse immédiate est donc davantage une réponse de principe, qui sera évidemment déclarée caduque si les éléments avancés lors de la simulation s’avèrent être erronés ou injustifiés. Elle n’a donc aucune valeur juridique, et cette information n’est pas anodine. Avec une réponse immédiate, le comité de crédits n’est pas consulté, or il est le seul à pouvoir réellement valider le financement d’un crédit, auto dans notre cas. Elle n’engage donc aucunement la banque. Tant qu’un dossier complet n’est pas déposé par l’emprunteur, la situation ne peut être étudiée de manière approfondie, donc aucun accord ou rejet définitif n’est réellement entendable, ou du moins aucune valeur juridique ne peut leur être accordée.
Le seul document pouvant être opposable, parce qu’il est le seul à présenter une valeur juridique, est l’offre de crédit auto. Dès lors qu’elle est éditée, le financement a été étudié selon les éléments transmis, et le comité de crédits s’est prononcé favorablement. Il ne peut alors pas revenir sur sa décision, qui est actée par l’offre de crédit transmise.
Crédit auto avec réponse immédiate : qu’en est-il du délai de rétractation ?
Les crédits auto en ligne avec réponse immédiate peuvent inciter l’emprunteur à se précipiter, et parfois à ne réfléchir qu’après au besoin réel, à sa capacité réelle de financement, etc. Panique à bord, comment faire marche arrière ? Rassurez-vous, si l’emprunteur réagit rapidement, il pourra revenir sur son engagement sans grande conséquence.
En effet, la réglementation du crédit auto protège les droits du consommateur. Aussi, deux délais légaux obligatoires sont à dissocier : le délai de rétractation, et le délai de réflexion. Le délai de réflexion court durant 7 jours. Il s’agit du délai durant lequel l’organisme financier prêteur étudie la demande et les justificatifs de situation reçus par le demandeur, pour en confirmer ou infirmer la viabilité. S’il estime que la situation de l’emprunteur permet de satisfaire sa demande, alors il débloquera les fonds sous ce délai minimum, soit sous 7 jours ou plus.
En revanche, le délai de rétractation vaut pour l’emprunteur. Il lui laisse la possibilité de revenir sur son engagement, même s’il a déjà dû signer l’offre de prêt. Durant ce délai de 14 jours calendaires, l’emprunteur peut changer d’avis, et préférer annuler son engagement, donc ne pas souscrire le crédit demandé. Si cette situation se produit, le demandeur doit alors remplir un bordereau de rétractation, et l’envoyer par courrier recommandé avec accusé de réception à l’adresse officielle de l’organisme financeur. Le cachet de la Poste fait foi pour le respect du délai des 14 jours. Durant ce délai, aucun motif de rétractation ne sera à justifier à l’organisme prêteur.
Précisons toutefois que deux périodes seront à différencier sur ce délai de rétractation de 14 jours : les 7 premiers jours, qui marquent également le délai de réflexion et d’analyse de l’organisme créancier, et les 7 jours suivants. Si la demande de rétractation est transmise durant le délai légal prévu, aucun frais ne sera demandé au demandeur, à condition que les fonds n’aient pas encore été débloqués, et que la voiture n’ait pas encore été livrée. En revanche, après le 8ème jour, si les fonds ont été versés, mais que le délai de rétractation court toujours jusqu’au 14ème jour, alors le demandeur devra s’acquitter des intérêts dus entre la date où les fonds ont été débloqués, et celle où ils ont été remboursés.
Crédit en ligne avec financement immédiat : un délai de rétractation réduit
Si le besoin de débloquer les fonds est urgent, le délai de rétractation reste obligatoire. Toutefois, le Code de la Consommation permet à l’emprunteur de le réduire, sur sa seule volonté, et non celle de l’organisme prêteur, et sous certaines conditions. Il devra respecter une période absolument incompressible de 3 jours calendaires. Pour en bénéficier, l’emprunteur devra en faire mention manuscrite sur le contrat de vente du véhicule de la façon suivante : « Je demande à être livré immédiatement. Je reconnais avoir été informé que cette demande a pour effet de réduire le délai légal de rétractation. Celui-ci expirera le jour de la livraison du bien, sans pouvoir être inférieur à 3 jours ni supérieur à 7 jours ».