Crédits Auto : conseils et comparateurs gratuits !

Le crédit auto permet de financer tout ou partie d'un véhicule neuf ou d'occasion. Il se hisse parmi les crédits à la consommation les plus utilisés par les Français.

Il est proposé à des taux qui diffèrent d'un établissement à l'autre. Passons en revue tout ce qu'il faut savoir sur ce prêt, qu'il soit affecté ou non affecté, ses spécificités, l'assurance de crédit auto, les modalités de souscription, et voyons quelle est la meilleure solution pour trouver le plus avantageux en quelques minutes, à savoir le comparateur gratuit en ligne.

Coup de projecteur sur le crédit Auto

Pour financer une voiture grâce à un emprunt, il existe deux solutions :

Le crédit Auto affecté

Il est exclusivement destiné à financer le véhicule pour lequel il a été sollicité. Appelé également crédit lié, il est généralement proposé par le vendeur, mais il est tout à fait possible de solliciter sa banque ou l'établissement de crédit de son choix. Dès que le prêt est accordé, la somme est directement versée au vendeur et non pas sur le compte du demandeur qui, lui, doit rembourser son crédit au prêteur.

Un devis ou la facture d'achat doit donc être produit à la banque lors de la demande de prêt. Si le crédit n'est pas accordé, la vente ne peut se faire. De même, lorsque la vente n'aboutit pas, la demande de prêt est purement et simplement annulée. Il faut savoir qu'au cas où le demandeur a versé un acompte et que le prêt est rejeté, le vendeur doit rembourser intégralement les sommes à son client et ce, dans les plus brefs délais.

Le souscripteur commence à rembourser le crédit dès la livraison du bien. Le vendeur envoie à l'établissement prêteur le bon de livraison signé du client, prouvant que le véhicule est à la disposition de ce dernier. Dès lors, les fonds sont versés au vendeur, les remboursements sont aussitôt éligibles.

Le prêt personnel Auto ou crédit Auto non affecté

Le montant emprunté peut être utilisé librement par l'emprunteur sans qu'il ait à s'en justifier. Ce crédit laisse donc une très grande liberté, mais son taux est en général plus élevé que celui du crédit affecté. Toutefois, si l'emprunteur ne concrétise pas l'achat du véhicule, il est malgré tout contraint de rembourser car le prêt ne peut être annulé.

Ces deux prêts sont des crédits à la consommation. Le crédit affecté est moins onéreux que le crédit non affecté mais ce dernier est d'une plus grande souplesse.

Le montant d'un crédit Auto est plafonné à 75 000 €. Quant à sa durée de remboursement, elle varie en fonction du véhicule dans le cas d'un crédit Auto affecté. Elle est comprise entre 3 et 72 mois soit 6 ans pour un véhicule d'occasion, entre 3 et 84 mois (7 ans) pour un véhicule neuf.

À noter que le crédit Auto peut être remboursé totalement ou partiellement à n'importe quel moment au cours de la durée du contrat. Cependant, le prêteur peut réclamer une pénalité pour remboursement par anticipation. Elle est plafonnée. Elle se situe entre 0,5 % et 1 % du montant à rembourser, conformément aux dispositions de l'article D 312-15 du Code de la Consommation. Cette clause doit toujours être précisée au contrat.

Que contient le contrat de prêt dans le cas d'un crédit Auto ?

Le contrat est conclu entre le prêteur (le créancier) et le souscripteur (le créditeur), conformément à l'article R 312-2 du Code de la Consommation. Selon ces dispositions, le contrat doit contenir les informations suivantes :

  • La dénomination et l'adresse de l'établissement de prêt, voire l'identité de l'intermédiaire comme par exemple un courtier,
  • Le type de crédit (affecté ou non affecté),
  • Le montant total du crédit,
  • Les conditions de mise à disposition des fonds,
  • La durée de remboursement de l'emprunt,
  • Le montant des mensualités,
  • Le nombre d'échéances,
  • Les conditions de remboursement par anticipation,
  • Le montant total dû par l'emprunteur qui comprend la somme prêtée, les intérêts, la prime d'assurance si un contrat a été souscrit,
  • Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).

Le document doit impérativement faire apparaître les mentions relatives à la défaillance de l'emprunteur, l'existence du droit de rétractation ainsi que l'avertissement concernant l'engagement à rembourser son prêt qui est obligatoirement rédigé ainsi : "Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager."

Avant de signer le contrat de crédit Auto, il est important de lire attentivement toutes les caractéristiques du prêt ainsi que les clauses, les conditions générales et particulières qui sont liées au contrat. À la signature, un exemplaire de l'offre de contrat de crédit est remise au souscripteur. Un autre exemplaire est destiné au vendeur qui a proposé le crédit ou à l'établissement prêteur désigné par le créditeur.

Concernant le droit de rétractation ou de suspension des obligations, il faut savoir que le souscripteur peut renoncer à son crédit Auto mais dans un délai de 14 jours calendaires à compter de la date de signature du contrat, sans qu'il n'ait à s'en justifier. Pour jouir de son droit de rétractation, il doit notifier au prêteur, par courrier recommandé avec Accusé de Réception, son intention d'annuler le contrat de prêt.

Vérifier sa capacité d'emprunt avant de souscrire un crédit Auto

Il est fondamental de déterminer sa capacité d'emprunt avant de choisir son prêt Auto et donc avant de jeter son dévolu sur une voiture en particulier puisque c'est le prix du véhicule qui va déterminer le montant à emprunter. Plus la voiture coûte cher, plus le crédit est important surtout si l'on ne dispose pas d'un apport personnel.

Les organismes prêteurs analysent toujours la situation de l'emprunteur avant d'accorder un crédit. Pour ce faire, ils prennent en compte les charges obligatoires (fixes) ainsi que les revenus du foyer. Dans ce domaine, les banques et organismes de crédits sont d'une grande sévérité et si la capacité d'emprunt du client est jugée trop faible, ils n'hésitent pas à refuser la demande de prêt.

Il est très facile de déterminer soi-même sa capacité d'emprunt en appliquant la formule suivante : (Revenus - Charges) x 0,33. Par exemple, si la différence entre les revenus et les charges est de 1 500 €, la capacité d'emprunt est donc de 495 €.

Il ne faut pas hésiter à utiliser un simulateur en ligne avant de choisir une voiture. Quelques clics suffisent pour estimer gratuitement sa situation.

Le taux d'endettement autorisé est généralement de 33 %. Les banques sont vigilantes sur le reste à vivre des emprunteurs. Il s'agit de la somme qui permet à une famille de faire face aux dépenses inévitables. Un taux d'endettement trop élevé entraîne un risque de surendettement. Connaître sa capacité d'emprunt permet donc de sélectionner un véhicule dont le prix est proportionné à sa situation financière.

Coût d'un crédit Auto

En dehors du prêt Auto à taux zéro que nous aborderons en fin d'article, un crédit n'est jamais gratuit. Pour connaître le coût total d'un crédit Auto, il faut prendre en compte certains éléments.

Le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG : il est exprimé en pourcentage. Il comprend le taux nominal du prêt, les frais de dossier, les frais de garantie. Les frais d'assurance ne sont pas systématiquement inclus dans le TAEG puisque l'assurance Auto est facultative. Le TAEG permet d'obtenir une base de calcul selon la formule suivante :

TAEG = (montant total à rembourser – montant de l'emprunt) / montant de l'emprunt.

Le résultat obtenu est multiplié ensuite par le nombre de mensualités. Pour mieux comprendre, voici un exemple.

Pour un montant total à rembourser de 40 000 € comprenant 37 000 € de somme empruntée sur 48 mois, le TAEG est le suivant : [(40 000 – 37 000) / 37 000] x 48 = 3,89 %

Le coût du crédit est calculé en tenant compte :

  • De la somme empruntée,
  • Des primes d'assurance (éventuelle),
  • Des frais de dossier,
  • Du montant des intérêts basés sur le TAEG.

Il n'y a pas à se faire de souci si l'on est fâché avec les chiffres ! Il suffit d'un comparateur en ligne pour tout savoir au centime près.

L'assurance de crédit Auto

Ce prêt peut être couvert par une assurance, mais celle-ci n'est pas obligatoire. Elle est toutefois bien utile, puisqu'en cas d'aléa (perte d'emploi, invalidité, décès…), l'assureur rembourse partiellement ou totalement le capital restant dû. Cette assurance protège donc l'emprunteur et sa famille. L'organisme prêteur est lui aussi protégé contre les risques d'impayé. C'est la raison pour laquelle nombre de banques refusent d'accorder un crédit voiture en l'absence de garanties et proposent une assurance groupe. La loi les y autorise.

Le client a toutefois le droit de s'adresser à la compagnie d'assurance de son choix pour bénéficier d'une assurance individuelle. C'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance. Cette solution est généralement plus avantageuse financièrement. Mais le niveau de garantie doit être a minima équivalent à celui du contrat groupe proposé par le créancier.

Les justificatifs à produire lors de la demande de souscription d'une assurance crédit auto sont les suivants :

  • Une pièce d'identité en cours de validité (passeport ou CNI),
  • Un mandat de prélèvement SEPA,
  • Un Relevé d'Identité Bancaire,
  • Le tableau d'amortissement du prêt uniquement dans le cas de la délégation d'assurance.

Si l'emprunteur opte pour la délégation d'assurance, la compagnie auprès de laquelle il souhaite souscrire un contrat peut lui demander de fournir un questionnaire de santé dûment complété et signé. En ce qui concerne le coût de l'assurance de crédit Auto, il est de l'ordre de 3 % par an du capital restant à rembourser. Il s'agit là d'une moyenne.

Pour profiter de la concurrence, il est nécessaire d'utiliser un comparateur d'assurances crédit. Après avoir reçu diverses propositions, l'intéressé doit étudier le coût de chacune mais pas seulement ! Il est très important de se pencher sérieusement sur les niveaux de garanties. Pour cela, il faut demander les fiches d'information aux assureurs.

Comparateur gratuit de crédit Auto, un outil incontournable

Comme nous l'avons vu précédemment, le plus simple pour tout le monde est de se connecter à notre comparateur de crédits Auto en ligne afin de savoir en quelques minutes quel montant il est possible de consacrer à l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion par le biais d'un prêt affecté ou non affecté. Le principe est très simple : il convient de préciser son projet (neuf, occasion), la marque du véhicule convoité ainsi que son modèle, le montant estimé du prêt désiré, la durée d'emprunt souhaitée ou bien le montant des mensualités que l'on ne souhaite pas dépasser. Quelques indications personnelles sont à fournir également.

Une fois validée, la demande de devis est transférée aux banques et établissement de crédits renommés. Plusieurs propositions sont ensuite adressées au demandeur qui n'a plus qu'à les étudier tranquillement une à une puis à les comparer. Celle qui remporte son suffrage peut être signée en ligne. Il convient ensuite d'adresser au créancier tous les justificatifs exigés afin qu'une étude de la situation financière soit menée à bien car n'oublions pas, les banques sont intransigeantes sur la capacité d'emprunt de leurs clients.

Les principales pièces à produire lors d'une demande de crédit auto sont les suivantes :

  • Un justificatif d'identité en cours de validité, (CNI, passeport),
  • Un RIB, RIP ou RICE,
  • Un justificatif de domicile datant de moins de trois mois,
  • Les trois derniers bulletins de salaire (Bilan comptable pour les professionnels),
  • Les justificatifs des autres revenus (locatifs, pension alimentaire, pension…),
  • Le dernier avis d'imposition,
  • Les relevés des comptes de bancaires des trois derniers mois,
  • Les justificatifs de tous les crédits en cours (tableau d'amortissement),
  • Le bon de commande, le certificat de cession ou la facture établie par le vendeur de voiture dans le cas d'un crédit Auto affecté.

Il est important de produire des photocopies et de conserver les originaux. Il faut pouvoir les présenter au créancier s’il souhaite les vérifier.

Cas particulier du crédit à taux zéro pour acheter une voiture

Ce crédit auto gratuit est mis en place depuis le 1er janvier 2023 et pour une période de 24 mois, à titre expérimental, afin d'encourager l'acquisition de voitures propres. Son montant maximal est de 30 000 €. Les particuliers et les micro-entrepreneurs peuvent y prétendre, mais uniquement sous conditions, à savoir :

  • Acheter un véhicule qui ne rejette pas plus de 50 g de CO2 par kilomètre, ce qui est le cas des voitures électriques et hybrides rechargeables puisqu'elles ne possèdent pas de moteur thermique (essence ou diesel).
  • Choisir une voiture de moins de 45 000 € ou une camionnette de moins de 60 000 €.
  • Résider ou travailler régulièrement dans une Zone à Faibles Émissions mobilité (ZFE-m) ou dans les communes limitrophes.
  • Rembourser le crédit auto à taux zéro en moins de 7 ans (84 mois).
  • Justifier d'un revenu fiscal inférieur ou égal à 14 000 € par part (pour les personnes physiques) ou bien, en ce qui concerne les microentreprises de moins de 10 salariés, avoir un Chiffre d'Affaires (CA) inférieur à 2 millions d'euros.

Le crédit auto à taux zéro est également proposé, toujours sous conditions, aux personnes qui optent pour la Location avec Option d'Achat (LOA) ou pour la Location Longue Durée (LLD) si le véhicule concerné est électrique ou hybride rechargeable et que la durée du contrat est de 24 mois minimum. Dans l'un ou l'autre cas, le montant de l'emprunt est plafonné à 10 000 € et sa durée de remboursement doit être égale à la durée du bail.